みなさま、GWは楽しく過ごされましたか?
私も休みをとり1泊2日ですが、家族で旅行に行きました。
普段、車の運転をあんまりしないのですが、
2日間で500km以上運転。
久々の長距離運転は疲れました。
でも、娘達が喜んでくれてよかったです。
さてさて、住宅ローンのお話。
金利の動向ももっと激しくあるのかと思いきや
今はまだ金利がそうあがることもなさそうです。
固定金利のフラット35Sへの借り換えなどもかなり増えてきているようです。
変動金利を借りられる方がまだまだ大半のようですが、
ここまで固定金利の金利が下がるのなら
固定金利型への借り換えも検討されてはいかがかなとも思います。
で、家を建ててもうすぐ6年がくる森下ですが
今回、借り換えをしようかと思っています。
ここまできたら本当に借り換えしたほうがかなり得な感じです。
私は当時で金利が1.75%の10年固定型の商品にて住宅ローンを組みました。
(もちろん35年返済で)
6年経って元金がまだ13%ほどしか減っていないんですね(笑)。
改めて、現実を思いしっています。
で、フラット35Sに借り換えを決意し、
準備していましたが、急遽それ以上に条件のいい借り換えを
いつもお世話になっている金融機関さんに提案頂きました。
で、速攻、シフトチェンジ(笑)。
今日、書類などを一式提出しました。
固定金利で金利も下がり、残り30年ほどの期間が25年になって
毎月の支払額はほぼ一緒。
それ以上に10年固定型は
11年目から金利が大きく変わることがほとんどなので
そのリスクがなくなることでも全然いいです。
(今まで1.75%の金利がこの時代でも2%だの3%だのに上がりかねません)
これだけ変動金利が安く続いていると
正直、ずっとこのままのような錯覚を起こしますが、
変動金利はリスクを借りたお客さんが持つ性質があります。
要は、急に金利が上がることもあり
上がったら支払額が変わるのです。
(固定金利は景気が変わっても金利は安いまま。
これはリスクを金融機関がもっているという視点で見ます。)
例えば、フラット35S(総額の10%以上自己資金)の方で、
5月の金利は当初10年 0.78% 11年目から1.08%
変動金利なら安いところなら0.5%(!)くらいのところもあるようです。
3000万円借り入れしたとして、
固定型 フラット35S 35年返済なら
当初10年間 0.78% 月々81,644円
11年目以降 1.08% 月々84,649円
これを変動型で35年返済なら
金利0.5%として、77,875円となります。
金利がどうなるか分からないですが最初の10年間金利が全く変わらないとして
固定金利と変動金利の差が 81,644円 ー 77,875円 = 3,769 円 の毎月差額。
でも、これがリスク回避の金額として高いか安いかですよね?
だって、0.5%の金利はどうなるかなんて誰も確約できないわけですから。
(ある程度、根拠のある説明をしてくれる人もいるでしょうが、
こんなご時勢、金利なんてあがらないですよみたいな説明しか
してくれない営業マンはいかがなものかと思います。)
金融機関もどうして変動金利を勧めてくるのか?
それは私は2つの理由しかないと思っています。
1つ目は、景気が変われば取り返せるから。
2つ目は、フラット35は金融機関からみたらさほど儲かる商品では実はありません。
利息の旨みがあんまりないのです。
金融機関もビジネスでお金を貸す以上は、儲かるほうがいいわけですから
固定金利型を勧めないのが実状ではないでしょうか?
目先の金利だけでどうするか判断することだけはやめてほしいですが、
ここまで安いと変動金利を勧めてくれて支払いが安いからと
他社で家づくりをされることになったお客様が先月いました。
家は何処で建てても品質などに大きな差異がなければ
実は何処で建てても本当は価格はかわらないことを踏まえても
建築会社はこの際どこでもいいのですが、
住宅ローンだけは今の時代こそ固定にしてくださいねと言ったのですが、どうされたのかな・・。
(フラットだと安く借りるには一定の品質が必要です。
銀行ローンは関係ありませんのでそこまでお金をかけずに安くすることを重視します。)
いろいろお話しましたが、
森下は10年固定型から完全固定型に借り換えをします。
今の時代なら私はこれがいいと判断しました。
住宅ローンは何がいいかはなかなか言い切れません。
あくまで自己判断の世界です。
でも、20年この仕事をし続けてみて、これがいいと思いました。
今、借り換えをお悩みの方もたくさんいらっしゃると思います。
フラット35からフラット35の借り換えも可能ですから
一度ご相談されてみてもいかがでしょうか?
もちろん、これから新しく家を建てられて
住宅ローンを組まれる方もシュミレーションはしっかりしてご判断くださいね。
今、家づくりをお考えの方が増えています。
プランやデザイン、土地探しもいいですが、
まずはお金の確認、資金計画、ライフプラン
ここをきちんと確認していくことを最初にすることが大事だと
今、改めて思う森下です。
金融機関さんも固定型でフラットに負けない商品も出されています。
今回、私が借り換えするのもそういった商品です。
気になる人はお教えしますので、また聞いてください。
今週末は見学会を開催していますので、そのときにでも・・・・・。